Retraite au Portugal ou au Maroc : la pension française vous suit, mais cette aide, elle, reste au pays
Marie a 67 ans, et une idée qui lui trotte dans la tête : poser ses valises au Portugal ou au Maroc, là où la vie coûte moins cher. Une peur la retient pourtant : et si la France lui coupait sa pension ? La réponse est plutôt rassurante, sauf pour une aide précise que beaucoup de petits retraités touchent sans trop y penser.
Marie veut quitter la France : sa pension va-t-elle la suivre ?
Marie n’est pas un cas isolé. Face à la hausse du coût de la vie, de nombreux retraités français lorgnent vers le Portugal et le Maroc, deux destinations qui attirent les seniors en quête de pouvoir d’achat. Reste une question qui bloque souvent juste avant de réserver le déménagement : l’argent va-t-il continuer d’arriver ?
Bonne nouvelle d’entrée : oui. Une personne à la retraite peut continuer à percevoir sa pension française en vivant à l’étranger, y compris si elle s’y installe définitivement. Le départ ne supprime pas les droits acquis pendant la carrière.
Concrètement, la retraite de base versée par l’Assurance retraite et la complémentaire Agirc-Arrco peuvent être payées au Portugal comme au Maroc. Le montant n’est pas réduit du seul fait du déménagement. Pas de ponction automatique à la frontière.
Reste à mesurer ce que l’on gagne vraiment en changeant de pays : ce classement des pays où la pension d’un retraité français vaut bien plus qu’à la maison explique pourquoi tant de seniors sortent la calculette. Mais avant de rêver de terrasse ensoleillée, il y a un peu d’administratif.
Marie devra signaler son changement d’adresse à chacune de ses caisses de retraite. Si elle souhaite être payée sur un compte étranger, elle devra aussi leur communiquer ses nouvelles coordonnées bancaires. Rien d’insurmontable, mais rien de facultatif non plus.
Et puis il y a ce document, à fournir chaque année, que l’on oublie vite une fois installé au soleil.
Certificat de vie : le papier annuel qui peut suspendre la pension
Chaque année, Marie devra transmettre un certificat de vie. Ce document prouve qu’elle est toujours en vie et permet de maintenir le versement de sa retraite. Pas de quoi frissonner : c’est simplement le fil qui relie la pension à sa future boîte aux lettres.
Bonne surprise, la démarche peut se simplifier. Une seule transmission peut suffire pour l’ensemble de ses caisses, grâce au service en ligne de l’Assurance retraite. Un geste, plusieurs organismes servis.
Le piège, c’est le calendrier. En l’absence de justificatif dans les délais demandés, le paiement peut être suspendu. Les contrôles sur les retraités vivant à l’étranger font d’ailleurs parler, comme le montre cette affaire de 2 millions de dossiers de retraite réexaminés, avec un document à fournir sous 3 mois.
Jusqu’ici, tout va bien pour Marie : pension maintenue, démarches identifiées, calendrier clair. Mais le dossier n’est pas complet. Car la loi prévoit une exception, et elle touche des retraités qui ne la voient pas toujours venir.
Si, comme beaucoup de petites retraites, la sienne est complétée par une aide, le budget qu’elle a imaginé sous le soleil pourrait être bousculé. Cette aide a un nom que vous connaissez peut-être.
C’est l’ASPA, l’allocation de solidarité aux personnes âgées, plus connue sous le nom de minimum vieillesse. Si Marie la perçoit, elle ne pourra pas la conserver en s’installant durablement au Portugal ou au Maroc. Cette aide est soumise à une condition de résidence : il faut vivre en France au moins neuf mois par année civile. Une retraitée qui s’établit toute l’année à l’étranger ne remplit donc plus ce critère.
Minimum vieillesse, ASI, minimum contributif : ce qui part et ce qui reste
Avant de paniquer, il faut bien distinguer deux choses. Pour éviter les mauvaises surprises, ces 5 erreurs administratives qui coûtent cher aux expatriés français valent un détour. Mais l’essentiel est ici : l’ASPA n’est pas une pension de retraite classique.
Si Marie touche une petite retraite personnelle complétée par l’ASPA, elle conservera sa pension française. En revanche, elle perdra le bénéfice de l’aide, puisque celle-ci dépend d’une résidence en France. La pension reste, le complément s’arrête.
La même vigilance s’impose pour l’allocation supplémentaire d’invalidité (ASI). Elle fait elle aussi partie des prestations de solidarité non exportables. Autrement dit, impossible de la glisser dans la valise.
Le détail qui rassure, c’est le minimum contributif. Ce complément versé à certaines pensions de retraite n’est pas soumis à la condition de résidence. Il peut donc continuer d’être perçu, là où l’ASPA et l’ASI s’arrêtent.
Le piège classique serait de tout mélanger : croire que « minimum » veut dire « non exportable » pour tous les compléments. Ce n’est pas le cas, et la nuance change le budget d’un retraité modeste. Les règles détaillées sont consultables sur le site de l’Assurance retraite.
Voilà la réponse complète : la pension suit, l’aide de solidarité reste. Mais deux autres sujets méritent d’être réglés avant le départ.
Impôts et santé : les deux chantiers à régler avant de partir
Premier chantier : la fiscalité. Quand une retraitée transfère sa résidence fiscale à l’étranger, le pays où sa pension est imposée peut changer. Pour les pensions privées, la convention fiscale franco-portugaise prévoit en principe une imposition dans le pays de résidence.
Au Maroc, la convention franco-marocaine prévoit également que les pensions sont imposables dans l’État où le bénéficiaire a son domicile fiscal. Les pensions publiques, elles, peuvent obéir à des règles particulières, notamment au Portugal : tout dépend de la nature de l’emploi exercé et de la nationalité. Mieux vaut vérifier sa situation auprès des services fiscaux avant de partir.
Second chantier : la couverture maladie. Au Portugal, pays de l’Union européenne, Marie pourra, si elle remplit les conditions et ne relève pas du régime portugais à un autre titre, demander le formulaire S1. Il lui permettra de s’inscrire auprès du système de santé local, avec une prise en charge selon les règles portugaises. Le Cleiss détaille la démarche pour le Portugal.
Au Maroc, certains retraités titulaires d’une pension française peuvent obtenir le formulaire SE 350-07 pour s’inscrire à la Caisse nationale de sécurité sociale (CNSS), notamment s’ils n’ont pas de droits au régime marocain. Les modalités sont expliquées sur la page du Cleiss consacrée au Maroc.
Côté Maroc, des retraités français racontent déjà leur quotidien, comme dans ce portrait de seniors qui quittent le Portugal pour un « havre de paix » marocain. Et pour comparer les budgets, ce pays à 2h de vol où les retraités dépensent 30 % de moins donne des repères.
Pension maintenue, certificat de vie chaque année, minimum vieillesse perdu, impôts et santé à anticiper : voilà le vrai mode d’emploi du départ de Marie.
Partir à la retraite à l’étranger ne fait pas perdre sa pension, mais fait perdre le minimum vieillesse : tout se joue sur ces neuf mois de résidence en France.
Et si vous cherchez un exemple de vie réussie loin de l’Hexagone, cette retraitée de 62 ans qui vit mieux avec 1 100 € sur une île portugaise a de quoi faire rêver. Quant à ceux qui restent en France, cet abattement de 2 881 € que beaucoup de retraités ignorent pourrait alléger leur facture.