Crédits immobiliers : les taux filent vers les 5%, « ceux à 1,3% appartiennent au passé »
Il y a encore quatre ans, emprunter à 1,3% sur 20 ans relevait presque de la normalité pour les meilleurs profils. Cette époque est révolue, et elle ne reviendra pas de sitôt selon les spécialistes du secteur. Depuis le début de l’année, la flambée des taux hypothécaires belges est repartie de plus belle, au point d’inquiéter les futurs propriétaires. Combien coûte réellement un crédit aujourd’hui, et existe-t-il encore des solutions pour amortir le choc ?
Une remontée qui rappelle les années 2000
Les taux hypothécaires belges ont vécu trois grandes époques depuis vingt-cinq ans. Jusqu’en 2008, ils tournaient autour de 4,5 à 5,5%, un niveau que l’on retrouve presque aujourd’hui. Puis la crise financière et celle de la zone euro ont ouvert une longue parenthèse de taux historiquement bas, avec un plancher sous les 2% dès 2016 et un minimum absolu en 2021.
Cette parenthèse dorée a permis à des milliers de ménages d’accéder à la propriété dans des conditions inespérées, un peu comme ceux qui ont profité du montage familial sans impôt pour acquérir un bien à moindre coût. Mais entre début 2022 et fin 2023, le taux a presque doublé en dix-huit mois, passant de 1,4 à 3,8%. Une accalmie relative en 2024-2025 avait laissé espérer une stabilisation durable.
C’était sans compter sur 2026. Le taux moyen pour un crédit sur 25 ans atteint désormais 4,26%, et la hausse ne semble pas terminée. Un contexte qui pèse aussi sur les tendances plus larges du marché immobilier en 2026, où les acheteurs revoient leurs plans.
Ce que coûte vraiment un emprunt aujourd’hui
Chez BNP Paribas Fortis, leader du marché des crédits immobiliers, les chiffres parlent d’eux-mêmes. Pour un emprunt de 160.000 euros sur 20 ans à un taux fixe de 5,20% (TAEG 5,55%), la mensualité grimpe à 1.063 euros. Sur 25 ans, à 5,25%, elle redescend à 947 euros par mois.
Ces chiffres restent indicatifs avant toute négociation, la banque proposant une tarification sur mesure selon le profil de l’emprunteur. Un phénomène paradoxal apparaît pourtant dans les données : au premier semestre 2026, la durée moyenne d’un crédit à l’achat a reculé, passant de 19 ans à 17,6 ans. Les emprunteurs semblent vouloir se libérer plus vite malgré des mensualités plus lourdes.
Ce raccourcissement contraste avec la tendance de fond : en 2025, la part des crédits sur 20 ans a bondi à 23% contre 15% l’année précédente. La hausse des prix de l’immobilier pousse pourtant vers l’allongement, un mécanisme que l’on retrouve aussi chez ceux qui envisagent un investissement locatif meublé pour optimiser leur fiscalité. La demande de crédits, elle, reste dynamique : le montant moyen emprunté pour un achat a progressé de 7% entre le premier semestre 2025 et celui de 2026, reflet direct de l’envolée des prix.
Le variable revient, et une astuce méconnue existe
Face à cette pression, certains emprunteurs changent de stratégie. La part des demandes pour un taux variable a bondi à 22% au premier semestre 2026, contre seulement 7% en 2025. Ce choix séduit surtout des ménages disposant d’une marge budgétaire suffisante pour absorber une éventuelle hausse future des mensualités, un pari calculé plutôt qu’une fuite en avant.
BNP Paribas Fortis mise aussi sur des formules alternatives peu connues du grand public. Le « crédit habitation souple » permet de suspendre le remboursement du capital pendant 36 mois, ne laissant payer que les intérêts. Le crédit accordéon, lui, autorise une durée ajustable de plus ou moins trois ans selon l’évolution des taux, un peu comme on ajusterait son épargne sur Livret A face aux fluctuations du marché.
La banque propose même un crédit sur 30 ans, réservé aux logements très performants énergétiquement (PEB inférieur à 160 kWh/an/m²). Autre signal à surveiller : selon les économistes de la banque, une hausse des taux directeurs de la BCE est attendue d’ici la fin de l’année, de 2,25 à 2,50%. De quoi rappeler que la prochaine décision de la Banque de France sur le budget pourrait, elle aussi, peser sur les taux à venir. Pour 2026, une hausse des prix immobiliers de 3,1% est encore anticipée.
Le message est clair : les taux à 1,3% ne reviendront pas de sitôt, et chaque emprunteur doit désormais composer avec cette nouvelle donne. Reste une question qui divise les ménages belges : vaut-il mieux emprunter maintenant, quitte à payer plus cher, ou attendre un hypothétique retournement du marché ?