Livret A plein : ce livret oublié rapporte plus et personne ne pense à le vérifier
Vous venez de checker votre compte et là, surprise : votre Livret A affiche 22 950 €. Le plafond est atteint, impossible d’y verser un centime de plus. Et maintenant, qu’est-ce qu’on fait de l’argent qui continue d’arriver ?
Bonne nouvelle : vous n’êtes pas seul dans ce cas. Des millions de Français se posent exactement la même question cet été. Et il existe plusieurs pistes, toutes sans risque, pour ne pas laisser dormir votre épargne sur un compte courant qui ne rapporte rien.
Le réflexe que tout le monde oublie
Avant de chercher ailleurs, un premier réflexe : le LDDS. Le Livret de Développement Durable et Solidaire fonctionne exactement comme le Livret A. Même taux, même fiscalité totalement exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux.
Sa seule différence, c’est son plafond : 12 000 € contre 22 950 € pour le Livret A. Si vous n’en avez pas encore ouvert un, c’est la première case à cocher. Beaucoup de Français possèdent un Livret A plein sans avoir jamais ouvert de LDDS, alors que la démarche prend cinq minutes dans n’importe quelle banque.
Avec le taux du Livret A remonté début août, le LDDS suit automatiquement la même évolution. Un cumul des deux livrets permet donc déjà de loger près de 35 000 € en toute sécurité, sans fiscalité et avec un argent disponible à tout moment.
Mais que faire une fois ces deux plafonds atteints ? C’est là que la situation se complique un peu, et qu’il faut regarder du côté de solutions moins connues.
Le livret que peu de gens connaissent (et qui rapporte plus)
Il existe un troisième livret réglementé, souvent oublié : le LEP, Livret d’Épargne Populaire. Son taux est historiquement plus généreux que celui du Livret A, et il reste totalement défiscalisé.
Le hic, c’est qu’il est soumis à condition de revenus. Seuls les foyers dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain seuil peuvent y accéder. Beaucoup de Français éligibles ignorent d’ailleurs qu’ils peuvent en profiter.
Le plafond de revenus pour le LEP évolue chaque année, il vaut donc le coup de vérifier votre éligibilité même si vous pensiez ne pas y avoir droit auparavant. Un célibataire, un couple ou une famille n’ont évidemment pas le même seuil.
Si vous cochez la case, foncez : c’est l’option réglementée la plus rentable actuellement disponible, avec un plafond fixé à 10 000 €. Pour ceux qui n’y ont pas droit, direction une autre valeur sûre du patrimoine français.
L’assurance-vie en fonds euros, la valeur refuge des prudents
Quand les trois livrets réglementés sont pleins, la solution la plus naturelle reste l’assurance-vie en fonds euros. C’est le placement préféré des Français depuis des décennies, et pour une bonne raison : le capital est garanti.
Contrairement à une idée reçue, l’assurance-vie n’est pas réservée aux successions ou aux gros patrimoines. N’importe qui peut en ouvrir une, avec un versement de départ parfois inférieur à 100 €. Le rendement des fonds euros varie selon les assureurs, mais reste sans risque de perte en capital.
Attention toutefois à un point souvent négligé : la fiscalité de l’assurance-vie n’est pas identique à celle des livrets réglementés. Les gains sont soumis à l’impôt, sauf après huit ans de détention où des abattements s’appliquent. Un sujet à surveiller de près, d’autant que la fiscalité de l’assurance-vie pourrait évoluer dans les mois à venir selon les arbitrages budgétaires en cours.
Certains contrats affichent aussi des frais d’entrée ou de gestion qui grignotent le rendement réel. D’où l’intérêt de comparer plusieurs offres avant de signer, plutôt que de foncer chez son banquier habituel sans se poser de questions.
Ce qu’il faut vérifier avant de bouger son argent
Avant de transférer quoi que ce soit, trois questions méritent d’être posées. D’abord : de quel argent parle-t-on ? Une épargne de précaution, censée rester disponible en cas de coup dur, n’a rien à faire sur un placement bloqué plusieurs années.
Ensuite : quelle est votre tolérance au risque zéro ? Les solutions présentées ici (LDDS, LEP, fonds euros) garantissent le capital. D’autres pistes existent, comme certains livrets bancaires à taux boosté, mais souvent avec un taux promotionnel limité dans le temps.
Enfin : avez-vous vraiment comparé les frais ? Un compte à terme, une assurance-vie ou un livret bancaire classique n’ont pas les mêmes conditions de sortie. Certains établissements proposent même des comptes à terme avec un rendement supérieur au Livret A, à condition d’accepter de bloquer les fonds sur une durée définie.
Dans tous les cas, mieux vaut éviter de céder à la précipitation. Casser un placement existant pour sauter sur une offre qui semble alléchante peut coûter cher, comme l’a découvert cette épargnante qui a cassé son PEL trop vite sans mesurer la perte réelle.
Et si le contexte économique changeait la donne ?
Le climat autour de l’épargne française reste mouvant. Entre les débats sur une possible réforme de la fiscalité des livrets et les annonces successives sur le taux du Livret A, difficile de se projeter sereinement sur le long terme.
Certains épargnants s’inquiètent aussi de savoir où va réellement leur argent placé sur le Livret A, une question qui a poussé une partie d’entre eux à diversifier davantage leurs placements plutôt que de tout concentrer sur un seul produit.
La bonne nouvelle, c’est qu’aucune de ces incertitudes ne doit vous pousser à l’improvisation. LDDS, LEP si vous y avez droit, assurance-vie en fonds euros pour le reste : ces trois options couvrent déjà une bonne partie des besoins, sans jamais exposer votre capital à un risque de perte.
Le plus important reste de ne jamais laisser dormir de l’argent sur un compte courant qui, lui, ne rapporte strictement rien. Même un rendement modeste vaut toujours mieux qu’un taux nul.