Vos livrets d’épargne pourraient être supprimés sans préavis, soyez vigilants.
Des messages de la banque qui attirent peu l’attention, des courriers que l’on laisse de côté, et pourtant une date approche. Dans les prochains mois, un livret d’épargne très répandu en France va être clôturé automatiquement chez un grand nombre de clients. Les établissements préviendront, bien sûr, mais il faudra rester vigilant et surveiller ses notifications, sa messagerie et ses relevés.
Ce calendrier n’a rien d’anecdotique. Il découle d’une règle fixée par la réglementation et concerne un placement que de nombreux épargnants ont ouvert il y a plus d’une décennie, souvent pour préparer des projets sans urgence. Beaucoup ignorent toutefois qu’une durée de vie limite ce produit, et que passé ce cap, la fermeture ne sera pas un choix mais une obligation.
Pourquoi ces fermetures arrivent maintenant
Le phénomène est simple à comprendre. Une génération entière de comptes a été ouverte au début des années 2010. Elle arrive aujourd’hui au bout du chemin parce que ces contrats ne durent pas éternellement. La réglementation a évolué au fil du temps et, pour un grand nombre d’entre eux, l’horloge a commencé à tourner au moment de l’ouverture.
Au départ, rien ne laissait penser aux clients que ce livret, perçu comme une épargne de bon père de famille, finirait par s’arrêter tout seul. Sauf que c’est précisément ce qui est prévu. Les banques ne disposent d’aucune marge de manœuvre sur ce point. Elles doivent appliquer la clôture automatique à la date convenue par les textes.
Qui est concerné et dans quels délais
Les premiers comptes touchés sont ceux ouverts au début des années 2010. Concrètement, cela signifie qu’à partir de 2026, une vague de fermetures commencera à tomber, d’abord pour les livrets souscrits en 2011, puis année après année pour ceux ouverts entre 2012 et 2015. Le mouvement s’étalera ainsi sur plusieurs exercices, avec une montée en puissance entre 2026 et 2030.
Ce n’est pas un phénomène marginal. Selon l’observatoire de la Banque de France, la période 2026-2030 sera marquée par une vague importante de clôtures, impactant 36 % des contrats existants d’ici 2030. Fin 2024, ces générations de plans représentaient 41 % de l’encours total, soit environ 93 milliards d’euros potentiellement concernés. Cela illustre l’ampleur du sujet pour les ménages comme pour les banques.
Ce qui se passera le jour J sur votre épargne
À l’échéance, la fermeture est automatique. Le livret ne disparaît pas dans la nature pour autant. Dans les faits, il est transformé par la banque en livret classique, soumis aux conditions courantes du marché. Autrement dit, la rémunération qui valait jusqu’alors ne s’applique plus. On bascule vers un rendement généralement moins attractif, ce qui peut changer la donne si l’on comptait laisser dormir cette épargne.
Ce passage d’un contrat historique à un support standard n’a rien d’exceptionnel. Il s’agit d’une procédure encadrée. L’enjeu pour le client est de décider à l’avance ce qu’il souhaite faire de son capital, plutôt que de subir la bascule sans préparation, avec un taux qui n’est plus celui qui faisait l’intérêt du livret initial.
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Rester actif pour ne pas perdre la main
Il est possible de conserver son compte jusqu’au dernier jour, pour profiter de son taux historique tant que la réglementation le permet. C’est l’option de la simplicité, à condition d’accepter que, le moment venu, la transformation en livret classique intervienne automatiquement et sans possibilité de revenir en arrière.
Autre point à connaître, souvent oublié : sur ce produit, tout retrait déclenche de facto la clôture. Autrement dit, on peut continuer à alimenter le livret, mais la moindre sortie d’argent met fin au contrat. Cette règle explique pourquoi certains plans restent intacts jusqu’à l’échéance. Elle justifie aussi de bien mesurer ses besoins de liquidités avant toute décision.
Financer enfin ce pour quoi il a été créé
L’une des pistes que beaucoup d’épargnants envisagent est d’utiliser cette épargne pour l’immobilier. Après une phase d’épargne d’au moins quatre ans, le produit donne accès à un prêt dédié, à un taux préférentiel, aligné sur la logique d’origine du dispositif. Dans un contexte de remontée des taux immobiliers, cette option redevient intéressante pour ceux qui ont un projet concret et une capacité d’emprunt.
Cette mécanique n’oblige personne à acheter dans l’urgence. Elle existe pour celles et ceux qui voient arriver l’échéance et souhaitent faire coïncider la fin de leur livret avec un achat ou des travaux. L’important, là encore, est d’anticiper. Une discussion avec son conseiller permet de vérifier les conditions exactes et la faisabilité du financement.
Et si l’on veut continuer à épargner après la fermeture
Ce n’est pas parce que le livret se ferme qu’il faut renoncer à épargner. Après l’échéance, plusieurs alternatives existent, à choisir selon l’objectif et l’horizon de chacun. Les livrets bancaires classiques offrent une disponibilité totale, avec un taux variable, quand les comptes à terme proposent une rémunération souvent plus lisible en échange d’une immobilisation temporaire.
Le message clé est simple : la meilleure solution dépend de ce que vous attendez de votre argent. Sécurité maximale et disponibilité immédiate, rendement un peu supérieur avec une contrainte de durée, ou allocation mixte. À défaut d’improviser, mieux vaut poser les chiffres, regarder son taux actuel, estimer son horizon et éviter les choix par défaut au moment de la transformation.
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Comment se préparer, concrètement
Première étape, surveiller les communications de sa banque. Les établissements doivent prévenir, par e-mail ou par courrier, avant la clôture. Ensuite, rassembler les informations utiles : date d’ouverture du livret, échéance prévue, taux en vigueur, versements réalisés. Avec cela, on peut arbitrer sereinement.
Deuxième étape, réfléchir à l’usage de l’épargne. Faut-il la laisser aller jusqu’au terme pour profiter encore quelques mois du rendement historique, ou bien transférer dès maintenant vers une solution plus adaptée à ses objectifs. Enfin, ne pas oublier la règle essentielle déjà évoquée : un retrait met fin au contrat. Si l’on a besoin d’une partie des fonds, il faut savoir que le livret sera clos dans la foulée.
Ce que cela change pour les banques et pour les ménages
Pour les banques, cette vague représente un enjeu d’accompagnement. Elles devront expliquer, proposer des solutions de relogement de l’épargne et traiter un volume important d’opérations sur une période courte. Pour les ménages, c’est l’occasion de remettre de l’ordre dans sa stratégie financière, en acceptant que le contexte de taux ait changé depuis l’ouverture du livret.
Ce mouvement n’est pas une sanction, ni un signe de défiance envers l’épargne longue. Il rappelle simplement qu’un produit réglementé peut avoir une date limite et que l’épargnant a tout intérêt à reprendre la main avant que la bascule automatique ne s’impose.
Le calendrier à garder en tête
La Banque de France parle d’une vague entre 2026 et 2030, parce que beaucoup de livrets ont été ouverts entre 2011 et 2015. D’ici 2030, environ 36 % d’entre eux seront atteints par la règle d’échéance. Fin 2024, ces générations représentaient 41 % de l’encours, soit près de 93 milliards d’euros susceptibles d’être transformés.
Dans ce contexte, la meilleure décision est celle que l’on prend en connaissance de cause. Anticiper, comparer les taux, vérifier son horizon, et ne pas se laisser surprendre par un courrier que l’on aurait pu lire plus tôt. Les mois qui viennent seront déterminants pour des millions de clients.
L’information à retenir
Au bout du compte, de quoi parle-t-on exactement. Il s’agit des Plans épargne logement. Les PEL ouverts à partir de mars 2011 sont limités à 15 ans. À l’échéance, ils sont automatiquement clôturés et transformés en livret classique. Les premières fermetures massives interviendront donc dès 2026, avec un mouvement qui s’étalera jusqu’en 2030. C’est cette règle précise qui va toucher une part importante de l’épargne des Français.
- 28/08/2025 à 17:39J'ai un Pel qui a atteint la durée de 10 ans au printemps 2025. J'ai demandé un prêt pour travaux de 5000 euros pour débloquer la prime.. La conseillère m'a proposé un prêt qui est en fait un prêt à la consommation. J'ai saisi sa hiérarchie. Depuis pas de reponse
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